В ходе становления государственности бывших союзных республик произошло обособление республиканских систем государственного страхования. В 1992 г. на базе Правления Госстраха была создана Российская государственная страховая компания (АООТ "Росгосстрах"). На государственном уровне сохранилась ранее действовавшая внутренняя структура страховых органов. Процессы, происходящие в последние годы в экономике и политике России, несомненно, наложили свой отпечаток на особенности формирования российского страхового бизнеса, оказали как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие страхового рынка.
К отрицательным факторам следует отнести ухудшение общей экономической ситуации, обострение инфляционных процессов, сопровождающихся снижением уровня жизни населения, политическую нестабильность и несовершенство законодательства. Реформирование отношений собственности, развитие предпринимательства, открытие границ, обеспечившее более свободное перемещение людей, товаров, услуг и капиталов, изменение конкурентной обстановки, повышение требований клиентов, совершенствование информационных технологии, в свою очередь, стали мощной движущей силой страхового рынка.
183
Разгосударствление собственности, активное развитие разных ее форм, реальное самофинансирование предприятий, повышение их ответственности за своевременное и полное выполнение взятых на себя обязательств сопровождались возрастанием роли и значения страхования, расширением сферы его применения. В условиях перехода к рыночной экономике одним из главных объектов страхования становятся коммерческие, хозяйственные, политические риски. Разнообразие организационно-правовых форм предприятий в рыночной экономике обусловливает необходимость отражения их специфических интересов в условиях страхования. Иными словами, потребности экономики стимулировали развитие российского страхового рынка, что, в свою очередь, положительно повлияло как фактор стабильности на эффективность работы предприятий и развитие экономики страны в целом.
Главной особенностью национального страхового рынка за последние годы является его динамичное развитие. За 1992 - 1994 гг. наблюдается стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. В результате тотальную монополию Госстраха сменил процесс развития рыночных конкурентных отношений, участниками которых являются в настоящий момент около 2,5 тыс. страховых компаний. Большую часть из них составляют акционерные общества, имеющие лицензии на проведение различных видов страхования. Но уже в 1997 г. роста числа компаний практически не наблюдалось. Появление новых страховых компаний сопровождалось прекращением деятельности тех, кто не смог занять устойчивых позиций на страховом рынке либо строил финансовые "пирамиды", а частично переориентацией направлений деятельности. На начало 1998 г. в Государственный реестр было включено немногим более 2700 страховых компаний.
Наблюдается и такая особенность российского страхового рынка, как отсутствие какой-либо заметной специализации среди его участников. Как правило, страховые компании стараются предлагать потребителям все имеющиеся на рынке виды страхования. Большинство их проводит одновременно операции по страхованию жизни и общим видам страхования, что существенно отличается от сложившегося и законодательно установленного порядка в других странах.
В динамике личного страхования наблюдается явный подъем. Это можно объяснить тем, что коллективное страхование жизни сотрудников предприятий является безрисковой зоной, где возможно широкомасштабное страхование со стабильным доходом. Кроме того, все большее распространение получает страхование дополнительной пенсии, что также влияет на увеличение доли личного страхования в структуре собираемых страховых премий и страховых выплат. Обращает на себя внимание тенденция к увеличению
184
удельного веса операций по обязательному страхованию. Это связано, главным образом, с развитием обязательного медицинского страхования.
Кроме большой доли страховых премий в объеме общих поступлений от крупнейших страховых компаний, российский страховой рынок характеризует концентрация страховой услуги на определенных территориях. Так, из 100 самых крупных компаний 44 находятся в Москве и Санкт-Петербурге. При этом в ряде регионов зарегистрировано всего 4 - 5 страховых компаний.
Низкими темпами в России развиваются операции по перестрахованию, что не способствует созданию нормальной конкурентной среды в этом секторе страхования. В ряде регионов перестраховочные компании просто отсутствуют. Это зачастую снижает возможность размещения крупных страховых рисков на российском рынке, что в конечном счете снижает конкурентоспособность отечественных страховщиков по отношению к зарубежным.
В последние годы радикально изменились подходы государства к регулированию страхового дела. В марте 1996 г. вступила в силу вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации, гл. 48 которого упорядочивает страховую деятельность в нашей стране. Законы Российской Федерации "О страховании" 1992 г. и "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" 1991 г. составляют нормативную базу страхования. К основным методам государственного регулирования относятся лицензирование страховой деятельности, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков, установление правил формирования и размещения страховых резервов. Роль государства в создании условий для здоровой конкуренции на страховых рынках определена ст. 31 Закона "О страховании". Отсутствие механизмов реализации этой статьи привело к тому, что российский страховой рынок слабо контролируется государством с точки зрения проведения антимонопольной политики.
К основным тенденциям, которые будут определять будущее страхования, следует отнести укрупнение ряда страховых компаний за счет концентрации капитала, в том числе путем слияний страховых компаний через покупку акций либо, как показывает практика, по взаимному соглашению или путем передачи полномочий.
185
